Ngân hàng Trung ương Anh (Bank of England – BOE) hôm 17/12/2021 đã thông báo mức tăng lãi suất 0.25%. Trước đó lãi suất đã ở mức thấp nhất lịch sử là 0.1%, nhưng BOE đã quyết định tăng lãi suất để phù hợp với tình hình lạm phát.

Công ty môi giới vay tín chấp Trussle đã tính toán được việc gia tăng lãi suất sẽ khiến người đi vay mất thêm trung bình £324.48 tiền lãi phải đóng hàng năm. Nguyên nhân là vì nhiều người vay không biết họ đang phải chịu lãi suất thả nổi (Standard Variable Rate). Lãi suất thả nổi sẽ tăng đồng thời với sự gia tăng lãi suất thị trường.

Để các ”con nợ” thích ứng với hoàn cảnh mới, Trussle đã gợi ý một danh sách mà người đi vay có thể làm:

1. Thực hiện tái tục khoản vay (remortgage) 6 tháng trước khi khoản vay của bạn đến hạn. Remortgage nghĩa là bạn có thể đi vay một ngân hàng khác dựa trên tài sản thế chấp là chính ngôi nhà đó. Do vậy, bạn có thể chọn lựa những ngân hàng có lãi suất mềm hơn, hoặc bạn sẽ được hưởng lãi suất cố định trong thời gian đầu đối với các khoản vay mới.

Động thái này nên tiến hành sớm chừng nào hay chừng ấy. Khảo sát cho thấy người đi vay có thể tiết kiệm được trung bình £3,500/năm nhờ vào remortgage. Khoản tiết kiệm này tương đương 15% mức lương trung bình ở UK. Tuy nhiên bạn sẽ phải trả một khoản phí bồi thường kết thúc hợp đồng sớm (repayment charge) đối với chủ nợ hiện tại.

2. Bạn có đủ điều kiện để đi vay thế chấp xanh (green mortgage)? Khoản vay thế chấp xanh áp dụng cho ngôi nhà được thiết kế theo dạng tiết kiệm năng lượng. Nếu nhà bạn xây (hoặc mua) thuộc diện ”xanh” thì bạn sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, hoặc được nhận cashback (hoàn tiền), hoặc được phép vay thêm với lãi suất thấp hơn.

Để xác minh ngôi nhà có hoạt động theo mô hình tiết kiệm năng lượng hay không, bạn có thể tiến hành tra cứu danh sách các ngôi nhà được cấp chứng nhận EPC certificate. Hoặc nếu nhà bạn chưa có chứng nhận EPC certificate hoặc đã hết hạn, bạn có thể nộp đơn xin tại đây. Natwest, Halifax và Barclays là những ngân hàng cho vay thế chấp xanh. Trong đó, Natwest sẽ cho bạn mức lãi suất ưu đãi trong 2 năm, hoặc lãi suất cố định trong 5 năm, kèm một khoản cashback.

3. Vay tín chấp từng phần (part and part mortgage). Nếu thu nhập của bạn không ổn định, lúc nhiều lúc ít (chẳng hạn bạn phụ thuộc vào tiền thưởng hoặc tiền hoa hồng), do đó bạn chỉ có thể trả ngân hàng một khoản khá thấp hàng tháng. Nếu vậy bạn nên chọn gói vay thế chấp part and part. Nghĩa là khi bạn có nhiều tiền, bạn có thể trả nhiều hơn khoản phải trả hàng tháng (repayment), những lúc còn lại thì bạn trả theo lãi suất đi vay thông thường. Bên môi giới có thể tìm cho bạn một ngân hàng cho vay chấp nhận việc thanh toán nhiều hơn định mức (overpayment).

4. Thanh toán nợ sớm: Khi lãi suất còn thấp, bạn nên trả nợ nhiều hơn mỗi tháng, hoặc trả hết 1 lần nếu bạn có thể. Hầu hết các khoản vay đều cho phép bạn trả nhiều hơn 10% mỗi năm. Chẳng hạn, trả thêm chỉ £50 mỗi tháng cũng có thể giúp bạn kết thúc khoản vay sớm trước 2 năm và tiết kiệm được £5,000.

5. Vay thế chấp bù trừ (offset mortgage): Đây là hình thức vay mà trong đó, tài khoản tiết kiệm của bạn sẽ được liên kết với tài khoản vay. Nghĩa là ngân hàng có thể dùng các khoản tiết kiệm mà bạn có để bù vào khoản vay thế chấp. Bạn vẫn có thể sử dụng tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình, nhưng hành động này sẽ khiến lãi suất cho vay tăng lên. Bên cạnh đó, tài khoản tiết kiệm và tài khoản vay phải mở ở cùng ngân hàng.

6. Đặt cọc lớn: Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, vậy hãy đặt cọc nhiều hết mức có thể. Một khoản đặt cọc càng lớn thì lãi suất cho vay sẽ càng thấp nếu bạn muốn vay thế chấp. Nó cũng giúp bạn ”đạt chuẩn” để ngân hàng dễ dàng chấp nhận cho vay. Cụ thể, nếu bạn có thể trả tiền cọc tối thiểu là 5% giá trị ngôi nhà, bạn có thể đi vay ở ngân hàng Bank of Mum & Dad để có được mức lãi suất thấp hơn đáng kể. Bank of Mum & Dad nghĩa là bố mẹ dùng tài sản của mình (nhà, tiền tiết kiệm…) để bảo lãnh cho khoản vay của bạn. Nhờ đó mà bạn được hưởng lãi suất thấp và khoản trả nợ hàng tháng tương đối nhỏ.

Điều này cũng dễ hiểu. Nghiên cứu cho thấy 40% người mua nhà lần đầu cần sự hỗ trợ của gia đình. Tốt nhất là bạn nên trả được từ 20-25% tiền cọc mua nhà, như vậy lãi suất vay sẽ càng ưu đãi. Ngân hàng Principality Building Society có thể cung cấp cho người mua nhà lần đầu một khoản vay thế chấp với lãi suất cố định 2 năm là 1.68%.

Miles Robinson, trưởng phòng vay thế chấp ở Trussle, cho biết: “Từ năm ngoái đến nay, giá nhà đã tăng ở mức kỷ lục. Việc giá nhà tăng mạnh mẽ là tín hiệu tích cực, nhưng đó cũng là dấu hiệu lạm phát. Hiện nay, mỗi hộ gia đình đều phải gồng gánh hóa đơn năng lượng đặc biệt cao trong mùa đông, và mọi chi phí sinh hoạt đều tăng. Do đó, nếu bạn có thể tìm được một khoản vay phù hợp, nó sẽ giúp bạn tiết kiệm được khối tiền để dùng cho mục đích khác.

Công ty Tư vấn thiết kế và thi công O&D (theo PropertyWire)